Resolución en todas las Islas Canarias.
¿Qué es una tarjeta revolving?
Variante de tarjeta de crédito
Una tarjeta revolving es una variante de tarjeta de crédito que aplaza toda compra o gasto que se haga con ella. Su propósito es fraccionar el gasto en plazos para que el consumidor no tenga complicaciones a la hora de afrontarlos.
Gracias a estas tarjetas, el comprador puede gastar incluso sin disponer de fondos en su cuenta. Todo el gasto aplazan los cargos durante el plazo de tiempo seleccionado para abonarlos, con intereses, en otros plazos posteriores.
Ahí es donde radica parte del problema de estas tarjetas, sobre todo cuando hay usura. Se añaden intereses para cada pago fraccionado que se haga, mientras que se sigue ofreciendo la línea de crédito para que el consumidor siga comprando.
Todo eso genera un bucle de gasto, de plazos y de intereses que acaba haciendo imposible afrontar toda la deuda adquirida con la tarjeta revolving. Ahí está el núcleo problemático de este producto financiero. Porque suena bien sobre el papel, pero trasladado a la práctica siempre genera inconvenientes.
Diferencias entre tarjeta revolving y tarjeta de crédito.
La gran diferencia está en los tiempos. Ambas tarjetas ofrecen líneas de crédito para que el usuario pueda aplazar el pago. Sin embargo, cada una establece unos límites distintos.
El modelo de tarjeta de crédito es sencillo. Todos los gastos que se realizan con ella a lo largo del mes se pagan al final de este y sin intereses. A mes vencido, se tiene que hacer frente a todo el dinero gastado en compras o en cualquier otra cosa. De hecho, el cargo se aplica directamente en la cuenta.
Pago de los gastos de la tarjeta de crédito
Es cierto que se puede concertar cualquier otro día para el pago de los gastos de la tarjeta de crédito. Pero lo que debe quedar claro es que la deuda se abona en un solo día y sin intereses, o quizá en un par de plazos si así se acuerda.
Línea de crédito
No obstante, en este caso, cada pago va ligado a unas comisiones e intereses establecidos por la entidad en cuestión. Se abre una línea de crédito a la que el usuario siempre tiene acceso, pero que al mismo tiempo amontona una deuda que crece y crece a cada mes.
El gasto se dispersa
Por su parte, la tarjeta revolving cambia la fórmula. El gasto se dispersa en el abono de cuotas fijas mensuales. Todo ello establecido, por supuesto, en el contrato de la tarjeta.
Acumula la cantidad
Otra diferencia importante es que el crédito que tiene la tarjeta revolving se renueva cuando llega un nuevo plazo. ¿Se ha superado el gasto de la cuota? Se acumula la cantidad correspondiente. Con las tarjetas de crédito, no hay renovación adicional salvo que se solicite.
¿Qué es y cuándo existe usura?
Ley de Represión de la Usura
Por definición, la usura es aquel beneficio que una persona o entidad obtiene de forma indebida. Un planteamiento que lleva al enriquecimiento de alguien en detrimento de un tercero.
Esto, llevado al terreno financiero, se convierte en el enriquecimiento de una entidad de forma injusta, generalmente debido a unos intereses muy altos que están ligados a determinados productos. En efecto, esto es algo que mira directamente a las tarjetas revolving.
Para saber cuándo existe usura, lo único que hace falta es saber qué dice la Ley de Represión de la Usura (23 de julio de 1908), también conocida como Ley de Azcárate o Ley de Usura, en relación a los préstamos y créditos, aspectos que nos interesan por razones obvias. En su primer artículo, ya deja claro qué se considera como usura:
“Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.”
Haciendo un ejercicio de síntesis, este texto legal establece dos tipos de requisitos: los objetivos y los subjetivos.
Requisitos subjetivos.
Según estos, si el contrato se beneficia de la situación personal de un tercero, existe usura. Debe entenderse por situación personal cualquier tipo de desconocimiento, desesperación o discapacidad de la persona prestataria.
Requisitos objetivos.
En este caso, el interés ligado a las cuotas es superior a lo habitual en productos financieros, generalmente desproporcionado. Para valorar si existe o no desproporción, se debe hacer un análisis de la situación del prestatario y el uso del capital que este obtendrá.
Por lo general, no es necesario que se cumplan ambos requisitos. Con que se cumplan los requisitos objetivos, es suficiente para proceder con una denuncia por usura.
Usura en las tarjetas revolving.
¿Cómo se traslada lo que dicta la Ley de Usura a las tarjetas revolving? Es algo que lleva a mirar directamente a los intereses porque, si estos son desproporcionados en base a los intereses normales del dinero, se está ante un caso de usura.
Fenómeno que, desafortunadamente, es de lo más frecuente a la hora de tratar este tipo de tarjetas.
Primero hay que hablar del interés normal del dinero. La referencia en este caso la ofrece el Banco de España, que es el que otorga la información sobre el interés medio en este tipo de créditos. Si lo que la tarjeta dicta es superior al interés medio en el mercado, se puede proceder.
Por otro lado está el factor desproporción. Los tribunales pueden llegar a aceptar que se impongan intereses altos, siempre y cuando acompañen las condiciones adecuadas de cara a la entidad que ofrece el dinero.
No obstante, existe desproporción cuando se elevan los intereses sin haber estudiado al detalle al prestatario y hay cierta irresponsabilidad. Del mismo modo, también se considera desproporcionado el incremento de intereses cuando no se ha comprobado la capacidad solvente del cliente
Lo que establece el Tribunal Supremo
Durante los últimos años, el Tribunal Supremo ha emitido varias sentencias con las que deja muy clara su postura ante casos de usura, sea en tarjetas revolving o en cualquier tipo de préstamo o crédito con condiciones abusivas.
Mirando a 2018, el organismo dictó lo siguiente en una Sentencia a fecha de 4 de marzo: “Para determinar la referencia que ha de utilizarse como ’interés normal del dinero’ para realizar la comparación con el interés cuestionado en el litigio y valorar si el mismo es usurario, debe utilizarse el tipo medio de interés, en el momento de celebración del contrato, correspondiente a la categoría a la que corresponda la operación crediticia cuestionada.
Y, si existen categorías más específicas dentro de otras más amplias (como sucede actualmente con la de tarjetas de crédito y revolving, dentro de la categoría más amplia de operaciones de crédito al consumo), deberá utilizarse esa categoría más específica, con la que la operación crediticia cuestionada presenta más coincidencias (duración del crédito, importe, finalidad, medios a través de los cuales el deudor puede disponer del crédito, garantías, facilidad de reclamación en caso de impago, etc.), pues esos rasgos comunes son determinantes del precio del crédito, esto es, de la TAE del interés remuneratorio.”.
No obstante, esto solo es aplicable para las tarjetas revolving con contratos firmados a partir de 2018. No es una sentencia de carácter retroactivo y, por consiguiente, no puede emplearse esta medida para abordar la usura en tarjetas contratadas antes de ese año.
Afortunadamente, detrás está la Ley de Represión de la Usura, con más de 100 años de antigüedad. Respecto a esta, en una Sentencia de noviembre de 2015, el Tribunal Supremo afirmaba que “es de aplicación dicha ley, y en concreto su art. 1, puesto que el art. 9 establece: ‘Lo dispuesto por esta Ley se aplicará a toda operación sustancialmente equivalente a un préstamo de dinero, cualesquiera que sean la forma que revista el contrato y la garantía que para su cumplimiento se haya ofrecido’”.
Es decir, refuerza el recurso de la Ley de Represión de la Usura para denunciar cualquier abuso por parte de una entidad en tarjetas revolving.
